業內專家分析如何保障重疾險消費者權益

雖然在發展過程中存在一些不規範現象,但保險是市場經濟條件下風險管理的基本手段,有著不可替代的重要作用。如何才能減少目前保險市場上的不良行為?消費者如何選購到性價比高、適合自己的重疾險?

南開大學保險學系教授朱銘來認為,重疾險在大陸是一個發展較早的商業保險類型,最初是由壽險發展而來,以死亡保障為核心設立。經過多年的發展,逐漸變成今天這種以保障重大疾病終身為主的保險。重疾險屬於定額給付,與治療的實際開支無關,一般將保障範圍限制在生死攸關的特定疾病上,對疾病的界定也較為細致、嚴格。

「重疾險其實是與大陸國情相聯繫的概念。」朱銘來說,「國際上的健康險一般都是一年期的純保險,以看病為核心,沒有返還功能,也很少涉及死亡情況。但是由於國人喜歡儲蓄,覺得交了幾十年的錢以後還能拿回一些錢也挺好,所以國內的重疾險也比較強調儲蓄投資,與壽險的概念相似。不過,隨著大陸社保的普及和年輕人消費理念的變化,他們越來越能接受保險就是一種純消費行為這個概念了。這幾年市面上出現了一些一年期的百萬抗癌險等險種,它們沒有返還功能,單純保障醫療費用,這類保險帶有人與人之間經濟互助的意味,主要適用於中青年群體。」

朱銘來建議,消費者可以考慮購買純消費型重疾險。「買保險時,不要完全把目標放在投資回報上。如果消費者的主要訴求是醫療保障,那麼遇到長期儲蓄型的健康險,就要慎重考慮。返還型保險的費用比純消費型要高一些,雖然最後還能拿到一些錢,但其投資回報率不可能像投資理財那麼高,如果保險公司宣稱最後拿到的錢可以比銀行高多少倍,那可能就帶有誤導性質。並且,從長期來看,這些錢還會受到通貨膨脹等因素的影響」。

「理財和保障還是要分開,如果消費者想投資,可以用專門的理財工具。就保險而言,既不一定要保終身,也不一定非要是儲蓄型,消費者可以考慮純消費型保險。隨著大數據技術的發展,醫療機構對疾病發病率、診療率、治愈率、治療費用等方面也可以進行更準確的統計和預測,所以百萬抗癌險這類報銷型的保險在以後也會慢慢發展起來。」朱銘來說。

針對目前重疾險存在的一些問題,消費者在購買時如何保護自身權益?

朱銘來認為,消費者在買保險時一定要認真閱讀條款,不要怕麻煩,不明白的地方可以要求銷售人員進一步解釋。要格外留意條款中保險公司除外責任的部分,並且對疾病的界定都要小心,要關注細節。

「一定要仔細閱讀條款。比如一個產品保心臟病,但兒童的先天性心臟病算不算在裡面?」朱銘來說,「很多保險產品都保同一種疾病,但是在條款細節上卻不一定相同,如果消費者之前不留意、不明白,最後可能拿不到錢。」

面對日益增長的重疾險市場,對保險公司自身和監管部門都提出了新的要求。

朱銘來認為,要保護好消費者權益,保險公司要對條款做詳細的解釋說明,不能對消費者進行誤導。保險是涉及人們切身利益的大事,條款不光要詳細,還要語言簡單化,讓消費者能看得懂。另外,對於一些「霸王條款」,有關部門要加大查處力度,糾正行業內的不正之風。

「以前曾發生過消費者將保險公司告上法庭的例子,因為很多公司在理賠時過分強調一些細節上的要求。後來國家對行業進行規範,出台了對很多重大疾病的統一解釋標準。保險公司也要對自己的條款進行詳細解釋說明,比如那種主險壽險、附加重疾險的品種,保險公司的責任是怎樣確定的?壽險和重疾險的保額是累加還是共享?這些都要說清楚,不能誤導消費者。」朱銘來說。