餘文建:替代性數據批量化使用可對傳統徵信起良好補充

原標題:餘文建:替代性數據批量化使用可對傳統徵信起良好補充

新京報訊(記者 陳鵬)12月8日,在由中國互聯網金融協會等舉辦的第二屆中國互聯網金融論壇上,中國人民銀行金融消費權益保護局局長餘文建表示,替代性數據能夠通過批量化的使用,對傳統的徵信數據起到良好的補充,但應用過程中也存在支付類數據沒有開放共享等問題。他建議,前期可以考慮選取部分金融機構探索進行沙盒試點,允許試點機構在客戶授權前提下,共享帳戶的支付結算數據。

 

替代性數據批量化使用可對傳統徵信起良好補充

 

小微企業為什麼首貸難?餘文建認為,小微企業融資問題根源在於銀企之間信息不對稱。因此,金融機構需要依據徵信記錄進行信貸決策,而小微企業在傳統徵信裡是「薄檔案」群體,如果只使用傳統負債類數據,天然會產生首次獲得貸款難的問題。因為對於沒有獲得貸款歷史的小微企業,金融機構無法預估其還款意願和能力。

 

「隨著數位技術的廣泛運用,就產生了海量的替代性數據。這些數據能夠通過批量化的使用,對傳統的徵信數據起到良好的補充,幫助金融機構多維度地了解小微企業經營狀況,為信貸決策提供替代性數據,促使小微企業能夠獲得首次授信,產生初始信貸記錄和相應的還款記錄,從而形成一個良性的循環。」餘文建說道。

 

據其介紹,總體而言,替代性數據可以分為三類:其中支付類數據主要來源於金融機構和支付機構,包括企業帳戶日常的支付結算、轉帳流水記錄、小微企業主刷卡相關記錄等。政務類數據主要來源於公共部門,包括稅務、工商、海關、司法等等方面。商務類數據主要來源於各類企業,特別是互聯網企業的大數據,包括電子商務、社交媒體、手機使用、房租繳納等等。

 

國內支付類數據還處於相對封閉狀態

 

餘文建也指出,目前在替代性數據應用過程中還存在一些問題,包括支付類數據方面沒有開放共享,目前國內支付類數據還處於本機構內部相對封閉的狀態,難以充分應用於信貸決策。同時,政務類信息比較分散,商務類數據有效性不足。此外,針對個人替代性數據,尤其來源於互聯網的商業類數據,在數據有效使用和個人隱私保護方面存在一定程度的矛盾。

 

對於支付類數據方面沒有開放共享的問題,他建議,借鑒近年來方興未艾的「開放銀行」的理念,同時借助於API等技術,探索推動支付結算數據在銀行機構之間與支付機構之間的共享。前期可以考慮選取部分金融機構探索進行沙盒試點,允許試點機構在客戶授權前提下,共享帳戶的支付結算數據。

而對於數據有效使用和個人隱私保護方面矛盾的問題,餘文建說,金融機構相對來講合規性要求較高,較為嚴格,所以在數據的保護方面比較謹慎,在這一類數據應用上比較有顧慮。但另外一些非持牌的金融機構相對在這方面比較激進,給消費者帶來了個人信息泄露方面的風險。

 

他建議,探索出台相關數據使用規範,強調客戶知情同意、合法授權等原則,使得金融機構在開展相關業務時,有法可依、有章可循。

新京報記者 陳鵬 編輯 陳莉 校對 吳興發